Para alcanzar algunas metas importantes en la vida, a veces se necesita un poco de ayuda. Más aún cuando se requiere una gran cantidad de dinero para llevar a cabo nuestro sueño. En estos casos, hacer uso del financiamiento se convierte en la mejor opción.
El financiamiento es una herramienta que te ayuda a alcanzar tu proyecto de vida. Muchos colombianos ya lo han comprobado. Tan solo en el mes de septiembre de 2020 se tramitaron más de 1.6 millones de solicitudes de créditos (Superintendencia Financiera, 2020). Además, la tasa de aprobación fue del 89%. Pero, ¿en qué consiste el financiamiento?
Qué es el financiamiento y cómo funciona
El financiamiento es el proceso mediante el cual una persona o una empresa captan fondos para llevar adelante algún proyecto (Westreicher, 2020). Es decir, dinero o crédito para ser invertido en un plan. Por ejemplo, comprar un carro o una casa y, en el caso de los empresarios, alguna maquinaria o inventarios. Consiste en que los recursos fluyan desde las personas que tienen capital financiero a la que los necesitan.
En el caso del financiamiento bancario, los recursos se entregan a cambio de una obligación a futuro. En la cual, el solicitante se compromete a devolver el capital más un interés.
Principales tipos de financiamiento
Existen diversos productos financieros que puedes utilizar para financiar tus proyectos. Es conveniente que conozcas cada uno de ellos para que decidas por el que más se adapte a tus requerimientos.
Financiamiento con fondos propios
El financiamiento con fondos propios es aquel donde no existe la obligatoriedad de devolver los recursos, por lo que suele ser más económico. Los recursos pueden provenir de los ingresos propios, del ahorro o aportes de capital en el caso de un negocio. Cuando te financias con fondos propios, corres el riesgo de quedarte sin liquidez en el corto plazo (Montero, 2017). Esto podría generarte dificultades en el caso de que debas afrontar compromisos urgentes.
Financiamiento con capital ajeno
Son los recursos financieros que obtienes a cambio de devolver el capital más un interés (Alvites, 2017); esto de acuerdo a las cuotas y el plazo que hayas convenido. Por lo general, se hace mediante un contrato donde se establecen condiciones en caso de incumplimiento. Incluye los préstamos bancarios que son productos que te ayudan a apalancar tus proyectos. Tienen como ventaja que puedes obtener el dinero que necesitas sin comprometer tu flujo de efectivo.
Financiamiento a corto y largo plazo
El financiamiento también se puede clasificar en función del tiempo de amortización de la deuda:
- Financiamiento a corto plazo. Se refiere a obligaciones financieras contraídas que deben ser canceladas en un plazo de un año. Por lo general, para cancelar electrodomésticos, viajes, reparaciones menores. Y en el caso de los microempresarios, para financiar el capital de trabajo.
- Financiamiento a largo plazo. Generalmente, involucra montos de crédito mayores para la adquisición de activos que se deben cancelar en un plazo mayor a un año. Por ejemplo, una vivienda en el caso de las familias o una maquinaria cuando se trata de una empresa.
Productos de financiamiento del sector Bancario
Según Asobancaria (2020), estos son los principales préstamos bancarios a los cuales recurren los colombianos:
- Libre inversión 43.5%.
- Microcrédito 10.1%.
- Crédito comercial 1.6%.
- Tarjetas de crédito 28,9%.
- Créditos hipotecarios 4,7%.
Algunas de las ventajas de solicitar financiamiento al sector bancario son:
- Oportunidad de financiamiento a corto y largo plazo.
- Asesoría financiera especializada.
- Regulación del Estado.
- Construyes tu historial crediticio.
Principales tipos de financiamiento Bancario y sus características
Microcréditos
El microcrédito es un préstamo financiero diseñado para ayudar a microempresarios, familias y personas que tienen poca experiencia en el mercado de crédito formal (Clavijo, 2014).
Es ideal si tienes un proyecto o quieres impulsar tu emprendimiento. En ese caso, podrías invertir en maquinaria, tecnología o mobiliario que lleve a tu empresa a un nuevo nivel.
Las características más resaltantes del microcrédito son (Saber más ser más, s.f.):
- Es un mecanismo de financiamiento para empresas formales e informales.
- La amortización o pago total puede ser de corto o mediano plazo.
- Puede contemplar periodos de gracia o de no pago. También la devolución parcial o total de los recursos dependiendo del éxito o fracaso del proyecto.
Crédito libre destino
Un crédito de libre destino es un préstamo que no está condicionado a un fin determinado (Actualícese, 2017). Por lo general, la entidad bancaria no te solicitará información sobre el uso que le darás al dinero. Solo debes demostrar que tienes ingresos mensuales para cancelar tus gastos personales y la cuota del crédito. Es propicio para afrontar contingencias y proyectos personales que exceden lo que podrías cancelar con tu tarjeta de crédito.
Entre otras de sus características se encuentran:
- Lo puedes utilizar para financiar cualquiera de tus proyectos personales: viajes, educación de tus hijos, entre otros.
- Su finalidad es brindarte un financiamiento a corto plazo.
- Lo puedes usar de manera fragmentada. Por ejemplo, una parte la puedes usar para financiar un posgrado y la otra para adquirir algún electrodoméstico.
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Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito son productos que permiten elevar tu nivel de consumo temporal. Al utilizarlas adquieres un préstamo con la entidad emisora que debes cancelar, más los intereses (Castaño, 2020).
En Colombia, este producto es uno de los más utilizados por los consumidores. Para enero de 2021, el total de tarjetas de crédito vigente era de 14 millones (Asobancaria, 2021).
Entre sus características destacan:
- Límite de crédito: es el tope a ser prestado. Se establece de acuerdo a tu nivel de ingresos y tu historial crediticio.
- Cobertura: algunas tarjetas solo son válidas en el ámbito nacional.
- Comisiones: las entidades financieras cobran una comisión por un valor que depende del tipo de tarjeta y de la entidad financiera que la emite.
- Interés efectivo anual: marca el porcentaje de interés que te cobrará la entidad financiera por el crédito.Mientras más bajo sea este porcentaje, menos te cobrarán.
Las tarjetas de crédito son el producto financiero ideal para crear un buen historial crediticio. De manera que cuando las uses, procura adquirir activos de manera responsable. Es decir, no compres más de lo que puedas pagar.
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Créditos hipotecarios
El crédito hipotecario se trata de un préstamo a largo plazo que es respaldado con una garantía en forma de hipoteca. Es decir, si el deudor no paga, el acreedor podría quedarse con el bien hipotecado. Es el tipo de financiamiento que se utiliza cuando quieres comprar, construir o remodelar una vivienda.
Entre sus características principales están las siguientes:
- Como se encuentra respaldado por una garantía, el riesgo del acreedor es menor.Esto le permite a las entidades bancarias cobrar un interés más bajo y ofrecer montos mayores en préstamo.
- El monto máximo del crédito hipotecario, nunca es superior al valor del inmueble o bien hipotecado.Esta condición evita que adquieras un inmueble sobrevalorado.
- Para acceder a este tipo de financiamiento debes tener un ingreso estable, buen historial crediticio y capacidad de pago. Además, es necesario que cuentes con una cuota inicial o anticipo que puede partir del 10% del valor del inmueble.
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El financiamiento es una herramienta que pone en tus manos el dinero para que lleves adelante tus planes. Conocer sus distintas modalidades te ayudará a elegir la que mejor se adapte a tus necesidades. Pero, recuerda que para tener las puertas abiertas a la financiación debes solicitar préstamos sólo para financiar proyectos que mejoren tu calidad de vida, mantener un buen historial de crédito y nunca exceder tu capacidad de pago.
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