Tasa de interés: ¿qué es y por qué es clave para tus finanzas?
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El dinero es un activo. Cuando lo tienes, puedes hacer muchas cosas. Como gastarlo en lo que necesitas y deseas, ahorrarlo o invertirlo en alguno de tus proyectos. Así como todo activo, quien lo posee espera y debe procurar obtener el mayor rendimiento. Cuando tienes el dinero bajo tu cama estás perdiendo, pues es probable que con el tiempo ya no puedas comprar las mismas cosas. Esto es porque el valor del dinero cambia con el tiempo. ¿Sabes qué es la tasa de interés y por qué la cobran? Aquí te explicamos.
¿Qué es la tasa de interés?
La tasa de interés es un porcentaje que indica el precio del dinero en el tiempo (Gómez, 2018). Su significado dependerá del tipo de transacción financiera que realiza el cliente:
Tomar un crédito: En este caso la tasa de interés significa el costo que debes asumir por utilizar fondos ajenos en un lapso de tiempo.
Realizar un depósito o inversión: Cuando inviertes tu dinero en algún producto bancario, la tasa de interés representa la remuneración que te ofrece el banco por colocar tu dinero allí.
Por ejemplo:
Una persona solicita un préstamo por $100.000, el banco le ofrece los fondos a cambio de pagar una tasa de interés del 15% anual. Supongamos que al cabo de un año ha pagado $15.000 en intereses. Ese monto representa el costo de utilizar los fondos del banco; tú obtienes el dinero para el financiamiento de tus planes y la empresa que posee los recursos obtiene un beneficio o remuneración por prestar el dinero (Connell, 2018).
Además, tenemos que: la tasa de interés puede ser fija (cuando se mantiene estable durante el periodo de tiempo establecido) o variable (cuando se actualiza, por lo general, por cambios en los lineamientos del Banco de la República).
Tipos de tasa de interés
Para hablar de los tipos de tasa, debemos mencionar que el interés o rendimiento se puede cobrar de 2 maneras:
Interés simple:Se calcula sobre el monto original del capital, tomado sobre una unidad de tiempo.
Interés compuesto: Se calcula sobre el monto del capital principal más los intereses acumulados de períodos anteriores. Por lo tanto, puede considerarse que los intereses se capitalizan. Es decir, los intereses que se van generando se van sumando al capital inicial; así cada mes el monto de interés es más grande.
Tomando esto en consideración, existen dos tipos de tasas de interés (sabermassermas, s.f.):
Nominal: La tasa de interés nominal es aquella que se aplica sobre el monto original del capital. Es el porcentaje que expresa el costo del dinero en una operación de crédito o el rendimiento de una inversión, mes a mes.
Efectiva: Es el rendimiento anual que se obtiene cuando se reinvierte el monto de los intereses generados durante ese mismo periodo (interés compuesto). Esta es la tasa con que trabaja la banca en Colombia.
Al solicitar un crédito o adquirir algún producto financiero, se recomienda conocer el tipo de tasa de interés para poder comparar con otras alternativas.
Factores que determinan la tasa de interés
Banco de la República: La tasa de interés es un instrumento de política monetaria. El banco central la utiliza para regular la cantidad de dinero que circula en la economía y controlar la inflación. Cuando hay mucho dinero en la economía, el nivel de consumo aumenta; esto a su vez trae consigo aumentos de precio (inflación).
En esa situación, el banco central aumenta la tasa de interés de referencia. Esto estimula el ahorro y reduce el nivel de gasto. La menor demanda de productos y servicios hace que los precios disminuyan o se mantengan controlando la inflación.
El riesgo: El tipo de interés también es afectado por la percepción del riesgo. Cuando un prestamista percibe que el riesgo de perder su dinero es elevado, querrá que le paguen una tasa más alta. Para formarse una opinión del nivel de riesgo, analizará factores como: historial de crédito, capacidad de pago, garantías, nivel de ingreso, destino del préstamo, entre otros.
Cómo afectan los cambios de la tasa de interés tus finanzas
El impacto de la tasa de interés en tus finanzas personales dependerá si eres usuario de crédito o prestamista o si cumples los 2 roles al mismo tiempo (Sonnier, s.f.):
Usuario de crédito (préstamos hipotecarios, de libre inversión, tarjetas de crédito): Aquí, un aumento de la tasa significa que vas a pagar más por el dinero que te han prestado. Por el contrario, una disminución significa que pagarás menos.
Prestamista (cuentas de ahorro, certificados de depósitos a plazo): En este caso has prestado tu dinero al banco con la expectativa de conseguir a futuro un rendimiento. Si ya has pactado una tasa fija, una subida de la tasa te permitirá reinvertir la ganancia a una tasa más alta en la medida que tus productos vayan venciendo.
¿Qué es mejor para tus finanzas, que aumente la tasa de interés o que baje?
Dependerá del balance que hagas sobre el costo de tus deudas, ahorro y el rendimiento de tus inversiones. Para conseguir una buena tasa de interés lo más importante es que conozcas las distintas alternativas del mercado.
Esperamos que esta información te haya sido útil y que tengas una mejor idea de la tasa de interés. Ten en cuenta asesorarte siempre por expertos y podrás alcanzar tus metas financieras.
